Содержание

Многие родители еще в детстве задумываются над будущим ребенка, откладывают деньги на его обучение, формируют для него стартовый капитал на время учебы и т.д. В этом им помогают финансовые организации, которые предлагают специальные счета и вклады на ребенка.

Родители хотят открыть вклад на несовершеннолетнего ребенка до 18 лет по нескольким причинам:

  1. Для получения социальных пособий и других государственных выплат, например, по потере одного из кормильцев (родителей).
  2. Для формирования стартового капитала на будущее ребенка. Такие вклады удобно пополнять родственникам, которые живут в других городах, но хотят сделать подарок на день рождения.
  3. Для накопления денег на обучение в ВУЗе и других учебных заведениях. Некоторые родители еще с пеленок задумываются о том, что на обучение ребенка потребуется много денег. Чтобы облегчить ситуацию в будущем, они начинают откладывать средства заранее, когда ребенок еще маленький.

Детские вклады для несовершеннолетних не особо популярны в России, что объясняется вполне просто:

  • Низкие процентные ставки при размещении средств
  • Слишком длительный срок нахождения средств во вкладе
  • Высокие темпы инфляции и др.
  • Отсутствие спроса

Предложения по детским вкладам в российских банках

Очевидно, что лучше выбирать вклад на ребенка на 12 месяцев. При этом сроке размещения у вкладчика будет максимальный доход.

Особенности оформления вкладов для несовершеннолетних

  • Если ребенку нет 14 лет, то открыть вклад на его имя сможет только родитель или законный опекун
  • Детские вклады обычно оформляются только в офисе. Дистанционное онлайн-оформление на них не распространяется
  • Досрочный возврат средств со вклада возможен по разрешению органов опеки
  • С 14 лет ребенок сможет снимать начисленные проценты и пополнять свой вклад
  • С 18 лет управление вкладом полностью переходит к ребенку
  • Вклады на несовершеннолетнего ребенка страхуются АСВ отдельно от вкладов его родителей, размещенных в том же банке
  • АСВ и банки-агенты просят специальное разрешение от местных органов опеки и попечительства на получение страхового возмещения по вкладу в случае отзыва лицензии.

Насколько безопасно открывать вклад на несовершеннолетнего ребенка?

На самом деле, преимуществ у таких вкладов практически нет. В основном клиентов ждут только минусы:

  1. В большинстве банков специальные вклады на ребенка имеют низкие процентные ставки по сравнению с другими депозитами. Например, максимальная ставка Сбербанка по детскому вкладу составляет 4.1% в год, а по другим вкладам достигает 7.4% годовых.
  2. Инфляция — еще один существенный минус в долгосрочном размещении рублей во вклады.
  3. Сложность с досрочным расторжением и возможным отзывом лицензии у банка. В этом случае родителю придется брать разрешение из органов опеки и попечительства для получения страховки.

С другой стороны, существенным плюсом вклада на ребенка станет то, что в случае отзыва лицензии у банка вклад родителей и ребенка будет рассчитываться отдельно. То есть, родитель несовершеннолетнего получит страховку до 1.4 млн руб. по вкладу ребенка и страховку до 1.4 млн по своему вкладу, если такой есть.

Все минусы говорят в пользу того, что родителям лучше размещать средства в высокодоходные краткосрочные вклады на свое имя, нежели открывать специальный депозитный счет на имя ребенка.

Если вы все-таки решили открыть вклад на имя ребенка, выбирайте такой банк, офисы которого представлены в вашем городе сразу несколькими отделениями. Если офис всего один, то лучше обратиться в другую организацию. Для оптимизации сети банк может закрыть отделение в вашем регионе/городе, а за деньгами придется ехать далеко.

Также можно задуматься о том, чтобы перевести деньги в валюту и открыть валютный вклад на ребенка на длительное время. В этом случае инфляция будет не так страшна, да и ситуация в стране такая, что рубль обесцениваются ежедневно стремительными темпами.

Как оформить вклад на ребенка до 18 лет по шагам?

Первым делом одному из родителей нужно обратиться в отделение банка со своим паспортом и свидетельством о рождении ребенка, сообщить о желании открыть вклад на имя ребенка.

После подписания всех необходимых документов нужно внести деньги на указанный в договоре счет любым удобным способом. С этого времени вклад будет считаться открытым.

Если вклад планируется оформить на ребенка в возрасте от 14 до 18 лет, то это могут делать как родители, так и сам ребенок. Для этого ему нужно будет подойти в отделение банка с паспортом, сообщить о желании открыть вклад, подписать договор и внести деньги.

Читайте также:  Как рассчитать месячную тарифную ставку

Кто будет распоряжаться вкладом на имя ребенка?

Формально вклад будет открыт на имя ребенка, но до достижения им совершеннолетия вкладом будут управлять законные представители — родители.

Получить всю сумму вклада (снять деньги) можно только при достижении ребенком 18-тилетия. А вот пополнять вклад и снимать начисленные проценты ребенок сможет с 14 лет.

Как правило, такой вклад будет пролонгироваться автоматически. Если потребуется забрать сумму вклада раньше срока, родителю нужно будет принести соответствующее соглашение от местных органов опеки и попечительства. Только с их разрешения банк выдаст деньги раньше установленного срока.

При этом пополнять вклад могут родители, бабушки, дедушки и другие родственники.

Как открыть вклад на ребенка интересует как действующих, так и потенциальных клиентов банков. Нередко родители планируют накапливать капитал для своих детей практически сразу после их рождения.

Ведь таким образом, можно облегчить в будущем решение многих финансовых проблем, с которыми придется столкнуться абсолютно всем: оплата учебы в ВУЗе, покупка жилья, автомобиля и другие значительные финансовые расходы.

Категории несовершеннолетних

Можно ли открыть вклад на ребенка и какая процедура будет использована при оформлении, зависит от возраста чада. Законодательство в зависимости от количества полных лет разделяет детей на:

  • несовершеннолетних до 14 лет. В соответствии со ст. 28 ГК РФ любые действия от их имени могут совершать только родители или опекуны;
  • частично дееспособных несовершеннолетних возрастом от 14 до 18 лет. ГК РФ, а более конкретно ст.26 дает им право распоряжаться вкладом, но только с письменного согласия опекунов или родителей.

Ну и с 18 лет дети станут совершеннолетними и дееспособными, а это значит, что они сами могут принимать решения, как дальше поступать со своими деньгами. И конечно же, нести полную ответственность за принятые решения.

Как открыть вклад на ребенка

Оформить вклад на ребенка не сложно. Сначала нужно выяснить, есть ли соответствующий продукт в линейке депозитов финансового учреждения. Если ответ утвердительный, тогда дальнейшие действия выглядят следующим образом:

  1. Один из родителей или опекунов с пакетом документов и деньгами обращается в ближайшее отделение банка;
  2. От имени ребенка вносит деньги на счет, и подписывает договор.

Пока ребенку не исполнится 14 лет пополнять вклад могут родители, после достижения указанного возраста это право уже становиться доступным и самому владельцу вклада. Плюс он сможет пользоваться начисленными процентами. Ну а с 18 лет ребенок станет полноправным владельцем денег и может делать с ними все что угодно на свое усмотрение.

Кстати, некоторые банки разрешают оформлять вклады детям возрастом от 14 лет самостоятельно.

Какие документы нужны

Вклады на ребенка до 18 лет оформляются на основании следующего пакета документов:

  • паспорт опекуна или родителя;
  • свидетельство о рождении ребенка, если возраст ребенка от 14 лет — тогда нужен паспорт.

Если же будущему вкладчику больше 14 лет к перечню документов необходимо также добавить:

  • письменное разрешение отца или матери либо одного из опекунов.

Основные ограничения

Перед тем, как открыть вклад на несовершеннолетнего ребенка родителям или опекунам стоит учесть наличие определенных ограничений:

  • открыть депозит может только родитель или опекун;
  • детские целевые вклады не открываются онлайн с помощью функционала веб-сайта банка или дистанционных каналов управления счетами, а только при личном посещении отделения банка;
  • а вот пополнять счет можно используя удаленные каналы: интернет или мобильный банкинг, банкоматы с функцией приема наличных и т.д.;
  • снять деньги со счета до достижения ребенком совершеннолетия можно только с письменного согласия органов опеки;
  • в 14 лет ребенку открывается доступ к таким операциям как пополнение счета, а также снятие начисленных процентов;
  • в 18 лет чадо получает полный контроль над счетом;
  • если есть достаточные основания родители или опекуны через суд могут лишить ребенка возрастом от 14 до 18 лет правом распоряжаться начисленными процентами по вкладу.

Кстати условия открытия депозитов в основных валютах и обезличенных металлических счетов для несовершеннолетних идентичны.

Условия банковских вкладов для детей

На текущий момент многие финансовые учреждения дают возможность родителям или опекунам оформить банковские вклады на детей. К примеру, вот несколько предложений от банков:

Сбербанк

Вклад «Пополняй» дает возможность родителям или опекунам накопить деньги до совершеннолетия ребенка на таких условиях:

  • минимальный размер взноса составляет 1 000 рублей/100 долларов или евро;
  • доход клиента зависит от валюты, суммы депозита и длительности договора. И составляет от минимальных 3,85% до максимальных 4,5% годовых, или от 3,86% до 4,54% (с учетом капитализации процентов) для договоров в рублях.
  • В валюте ставки значительно ниже. По долларам они варьируются от 0,05% до 0,95% годовых, евро – 0,01% годовых;
  • максимальная длительность договора 3 года;
  • договором предусматривается ежемесячная капитализация процентов.

Абсолют Банк

Предлагает воспользоваться вкладом «Детский» на следующих условиях:

  • процентная ставка от 7,0 до 7,5% годовых. Зависит от срока действия договора – больше всего ставка при оформлении вклада на 367 дней;
  • валюта – только рубли;
  • меньше чем 10 тысяч рублей и более чем 15 млн. рублей внести на счет не получиться;
  • длительность договора – от 91 до 730 дней;
  • выплата процентов в конце срока действия;
  • минимальная сумма пополнения – от 1 000 рублей;
  • вклад не пополняется за 45 дней до окончания срока действия договора.
Читайте также:  Узнать статус готовности загранпаспорта

Русский торговый банк

В продуктовой линейке этого финансового учреждения есть в наличии вклад «Детский Плюс». Условия размещения денег на нем следующие:

  • валюта – только рубли;
  • минимальный размер депозита – 5 000 рублей;
  • наименьшая сумма пополнения – от 1 000 рублей;
  • время действия договора – 370 дней;
  • процентная ставка – 7,8% годовых;
  • получить проценты можно только в конце срока;
  • вклад разрешается пополнять первые 340 дней действия договора;
  • действует автоматическая пролонгация депозита на аналогичный период.

Банк Зенит

Также имеет в своем активе вклад «Детский». С его помощью можно разместить свободные средства на следующих условиях:

  • валюта – рубли/доллары/евро;
  • минимальный взнос – от 15 тысяч рублей/500 евро или долларов;
  • срок депозита — от 181 до 731 дня;
  • доход клиента зависит от срока размещения средств, суммы и колеблется в диапазоне от 5,75% до 6,75% годовых в национальной валюте; в долларах – от 0,5% до 0,75% годовых; в евро – все просто 0,01% годовых;
  • выплата процентов предусмотрена только в конце срока;
  • действует опция автопролонгации вклада.

Как видно все банки предусматривают долгосрочное сотрудничество, выплату процентов в конце срока или капитализацию. Некоторые финансовые учреждения разрешают отрывать счета на детей не только прямыми родственниками, пополнять же имеют права любые физ лица.

Выгодней деньги размещать в нацвалюте, так как больше процентная ставка. В иностранной валюте же доходность меньше, но и ниже влияние инфляции.

Насколько выгодно открыть вклад на ребенка

На сегодняшний день открыть вклад на ребенка до 14 лет и более не является проблемой. Большинство финансовых учреждений имеют в своей линейке подобные депозиты. Однако, перед тем как разместить свободные деньги на вкладе клиенту необходимо учесть, что в основном такие депозиты долгосрочные и предусматривают выплату процентов в конце срока или их капитализацию.

Да и сами родители или опекуны желая накопить своим чадам достаточную сумму до совершеннолетия, изначально не планируют открывать детские депозиты на короткий период, и «замораживают» свои средства на длительный период.

Поэтому, перед тем как заключить с банком договор и внести свободные деньги на счет потенциальному клиенту, необходимо рассчитать ожидаемую выгоду от сделки. Ведь на доходность вклада прямое влияние оказывает инфляция. И это влияние отрицательное. Резкий скачок инфляции может существенно снизить покупательную ценность денег.

Поэтому, если есть возможность инвестировать свободные деньги в более надежные активы, то рекомендуется так и делать. Детские вклады хороший инструмент накопления только в странах со стабильной экономикой или если их оформлять на достаточно короткий период.

К тому же существенной отрицательной чертой является сложность с досрочным расторжением. Ведь чтобы забрать деньги раньше срока нужно письменное разрешение органа опеки и попечительства.

Да и кстати, потенциальному вкладчику нужно обратить внимание на процентные ставки по другим депозитным программам. В большинстве банков по стандартным, не детским, вкладам процентные ставки выше и не нужно заморачиваться с дополнительными документами и ограничениями.

Для чего нужен вклад на ребенка до 18 лет?

Вклад на ребенка до 18 лет позволяет сохранить денежные средства на специальном счету до момента совершеннолетия лица, на имя которого он открыт.

В Европе и Америке открытие депозита до совершеннолетия очень распространено и является своеобразной модной тенденцией. Стоит заметить, что в России банковские вклады до совершеннолетия были популярны в 90-е годы. Однако позже, во время кризиса, такие счета открывались нашими гражданами крайне редко. В настоящее время наблюдается увеличение спроса вкладчиков на заключение договоров до совершеннолетия ребенка.

На каком основании несовершеннолетнему открываются счета?

При открытии депозита в пользу несовершеннолетнего необходимо руководствоваться правилами размещения денежных средств в пользу третьего лица, а также нормами гражданского и семейного законодательства.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации гражданин, не достигший 14-летнего возраста, признается ограниченно дееспособным. В связи с этим он не вправе совершать такие сделки, как размещение денег в кредитных учреждениях. Заключить такой договор могут его законные представители: родители или опекуны (попечители).

В связи с этим именно граждане, достигшие совершеннолетия, вступают с банком в правоотношения для заключения депозита на ребенка.

Процедура оформления вклада на имя несовершеннолетнего лица

Многие банки предлагают целевые депозиты в пользу лица до совершеннолетия. Условия могут различаться, однако сам порядок оформления договора в этих случаях единый. ВТБ 24 пока что не предоставляет возможность открытия вклада до совершеннолетия. Однако, возможно, в скором времени и это кредитное учреждение будет заключать подобные договоры.

Рассмотрим саму процедуру оформления депозита в пользу лица, не достигшего совершеннолетия.

Как открыть вклад до совершеннолетия ребенка?

Для заключения договора на открытие депозита в пользу лица, не достигшего совершеннолетия, необходимо присутствие одного из родителей или усыновителей ребенка.

Ребенок до 14 лет не вправе открыть вклад в банке.

Для открытия счета необходимо прийти в отделение кредитного учреждения. В нем будет предложено заполнить анкету-заявление, а также подписать соответствующий договор. Помимо этого, нужно указать сумму платежа в рублях РФ.

Читайте также:  Туристическая виза в италию для россиян

Ряд банков предоставляет возможность заключить договор, не выходя из дома: для этого вкладчик может использовать онлайн-сервисы.

Как внести деньги на вклад?

Процедура внесения денежных средств аналогична порядку пополнения любого банковского счета. Клиенту необходимо прийти в отделение банка с паспортом и перевести необходимую сумму. Для этого нужно указать реквизиты, закрепленные договором.

Внести деньги может не только лицо, которое заключало договор, но и другой человек (как второй родитель, так и посторонний).

Кто вправе внести деньги Кто вправе забрать деньги
родители лицо, которое заключило договор, если забирает деньги досрочно
опекуны
попечители
любое другое лицо ребенок при достижении совершеннолетия

Какие нужны документы?

При заключении договора в банке в пользу лица, не достигшего совершеннолетия, потребуются следующие документы:

  • свидетельство о рождении несовершеннолетнего (если ребенку исполнилось 14 лет, то необходим паспорт);
  • ИНН (требует только часть банков).

Как закрыть вклад?

Как правило, депозит в пользу лица, не достигшего совершеннолетия, закрывается в связи с истечением срока, на которой он открыт. Сроком закрытия в этом случае будет дата наступления совершеннолетия.

Однако в ряде случаев родители или опекуны, а также ребенок при достижении 14 лет вправе досрочно забрать деньги. Часть банков предлагают льготное расторжение договора. Условиями передачи денег в подобных ситуациях являются те случаи, которые указаны в тексте договора.

Условия, процентные ставки

Часть кредитных учреждений предлагает депозиты в пользу лица, не достигшего 18 лет, на условиях, не сильно отличающихся от счетов в пользу третьего лица. Срок открытия подобных счетов является определенным: достижение совершеннолетия.

Как правило, данные договоры долгосрочны. Бывают случаи, когда сбережения размещаются в пользу только что рожденного ребенка, тогда срок размещения денег будет весьма значительным. В связи с этим процентная ставка будет не очень высокая. Счета на срок, например, в два года имеют более высокую годовую ставку.

Для удобства депозиты в пользу лиц, не достигших совершеннолетия, заключаются с ежемесячной капитализацией. Проценты, начисляемые каждый месяц по депозиту, не выплачиваются вкладчику, а причисляются к самому вкладу. Таким образом, сумма автоматически увеличивается каждый месяц. Капитализация избавляет клиента от необходимости снимать или переводить денежные средства на карты или счета.

Этот вид целевого вклада всегда пополняемый. Клиент вправе переводить денежные средства в течение срока действия договора. Однако договором может быть установлено, что дополнительные денежные средства не принимаются, например, в течение последних 90 дней срока.

Как рассчитать доход?

Для оценки ликвидности вложения денег в пользу лица, не достигшего совершеннолетия, необходимо точно знать, на какую сумму можно рассчитывать.

Расчет осуществляется исходя из:

  • величины процентов;
  • срока размещения.

Для определения доходности сумму депозита потребуется умножить на числовое значение процентной ставки и на количество лет, на которые этот вклад размещается.

Например, если вклад составляет 100 тысяч, процентная ставка – 7 % годовых, а срок размещения – 1 год, то доход составит (100 *0,07 * 1) = 107 рублей.

Компенсация целевых вкладов на детей

Учитывая длительный срок размещения денег, есть вероятность, что банк, в котором размещен вклад, перестанет существовать. Во избежание такой ситуации рекомендуется выбирать надежные банковские учреждения с длительной историей.

Может случиться так, что у банка отозвали лицензию. Тогда клиент вправе получить компенсацию суммы размещенных средств в особом порядке.

Если банк входил в систему страхования вкладов, и сумма вложенных денег составляла не более 1 400 000 рублей, можно получить весь свой доход в полном объеме. Для этого необходимо будет следовать инструкции, содержащейся на сайте агентства по страхованию вкладов.

При этом заявителем на получение денег будет человек, который разместил депозит, а не лицо, не достигшее совершеннолетия.

В случае, если сумма превышает 1 миллион 400 тысяч, то клиент участвует в конкурсном производстве обанкротившегося банка на общих основаниях. Как правило, клиенты кредитных учреждений, не входящих в систему страхования вкладов, не получают доход при отзыве лицензии. Однако если вы застрахуете свой депозит, тогда при банкротстве банка за своими деньгами можно обратиться в страховую компанию.

Размещайте денежные средства в пользу несовершеннолетних лиц только в банках, входящих в систему страхования.

Плюсы депозита для ребенка

Вклад в пользу несовершеннолетнего является своеобразной инвестицией в будущее. Если денежные средства положены в банк, например, при рождении малыша, к моменту совершеннолетия накопится приличная сумма. Эти деньги можно будет потратить на крупную покупку или образование ребенка.

Такой детский депозит может стать первичным взносом для автокредита или ипотеки, если уже совершеннолетний ребенок решит распорядиться деньгами таким способом.

Открыть целевой вклад на ребенка порой единственная возможность для родителей, находящихся в разводе. При размещении денег на банковский счет именно ребенка можно быть уверенным, что именно он, а не другой родитель, распорядится денежными средствами.

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *