Накопительно-ипотечная система (НИС) — лучший способ для военнослужащих решить квартирный вопрос. Программа НИС имеет особенности, одной из которых является обязательное страхование военной ипотеки.

Страхование недвижимости

Страхование недвижимости — обязательное условие при выдаче военной ипотеки. Кредит на жилье выдается на большой промежуток времени, за которое и с недвижимостью, и с заемщиком может случиться что угодно.

Любая недвижимость может пострадать от пожара, наводнения и других бедствий. К тому же военная ипотека выдается на льготных условиях, без залога и гарантий, свойственных обычному кредиту. Пока ссуда полностью не выплачена, недвижимость считается собственностью банка, поэтому его представители будут пытаться уберечь свое имущество.

Страхование военной ипотеки оплачивает заемщик из собственных средств, поэтому вся ответственность за задержку платежа или невыплаты полностью лежит на нем.

Страхование жизни

В некоторых банках при получении военной ипотеки необходимо страхование жизни заемщика. Такое требование вызывает у военнослужащих недоумение, ведь они уже застрахованы государством.

Страховка по военной ипотеке и государственное страхование жизни военнослужащего различаются. Обязательное госстрахование подразумевает, что при наступлении страхового случая выплату получит сам военнослужащий или его семья. При ипотечном займе страховые выплаты получит банк — если заемщик задолжает банку, то необходимые платежи вносит страховая компания, а жилье остается у покупателя.

Страхование жизни и здоровья заемщика не является обязательным и часто зависит от условий конкретного банка. Однако отказ от страхования может на один-два процента повысить кредитную ставку.

Порядок страхования по военной ипотеке

Договор о страховании недвижимости заключается одновременно с кредитно-ипотечным соглашением. После обращения в банк с пакетом необходимых документов и одобрения заявки на получение ипотеки в дело вступают страховщики.

Банки часто сотрудничают со страховыми компаниями. При оформлении сделки банковские служащие предоставляют список страховых организаций — заемщику остается выбрать одну из них.

Недвижимость страхуется от:

  • взрывов и возгораний;
  • затоплений и наводнений;
  • аварий коммуникаций;
  • стихийных бедствий;
  • механических повреждений жилья — например, вследствие попадания осколков самолета.

После оформления полиса страхования военной ипотеки заемщик обязан вносить каждый год фиксированную страховую выплату — около 0,1-0,3% от стоимости жилья. Для квартиры стоимостью 4 млн рублей это сумма в 4-12 тысяч рублей. На сумму страхового платежа влияют возраст и пол заемщика, тип недвижимости, срок ипотеки.

Участник НИС может выплатить сумму всех страховых взносов единовременно, а не платить каждый год. Заемщик также может поменять страховую компанию в любое время, если его не устроит качество оказываемых услуг. Договор на страховку квартиры подлежит продлению вплоть до полного погашения кредита.

Что будет, если не платить взносы страховой компании

В случае просрочки выплаты страховая компания может расторгнуть договор, из-за чего банк вправе потребовать от заемщика немедленного возврата всей взятой в кредит суммы.

Если заемщик не располагает необходимой суммой, то банк может подать иск в суд и тогда начнется процесс по возврату жилья. В таких случаях суд часто встает на сторону кредитора. Поэтому нужно внимательно читать договор перед подписанием.

Виды страхования

Страхование квартиры по военной ипотеке может быть двух видов:

  • титульное страхование защищает от потери прав собственности на недвижимость. Потребность в этом виде страхования возникает при покупке вторичной недвижимости;
  • страхование от несчастных случаев, стихийных бедствий, в результате которых были повреждены несущие конструкции помещения. Полис может быть оформлен на сумму займа или на полную стоимость жилья.
Читайте также:  Требуется учитель жилье предоставляется

Первый вид страхования обойдется дешевле, но при возникновении неприятностей не сможет полностью восполнить ущерб. Второй вид кредитования при оформлении ипотеки является обязательным при покупке первичной недвижимости и стоит дороже титульного полиса.

Советы при страховании военной ипотеки

    Серьезно отнеситесь к выбору страховой компании — она должна быть надежна и финансово стабильна. Сравнивайте цены на услуги в подобных организациях, ознакомиться с отзывами, заранее выбирайте оптимальный для себя вариант страхования.

Внимательно читайте договор. Как правило, в договоре указывается стандартный список страховых случаев, который можно дополнить или, наоборот, сократить.

  • Для экономии выбирайте комплексное страхование недвижимости. Полис, охватывающий все виды страховых случаев, обойдется дешевле, чем полис каждого риска отдельно.
  • Выбирайте удобный тариф выплаты — это может единовременный платеж, ежегодные выплаты, оплата раз в 3-5 лет и другие варианты, предлагаемые страховой организацией.
  • При ипотечном займе страхуйте не только жизнь и здоровье, но и трудоспособность. В случае утраты работоспособности и, следовательно, возможности погашать займы, вы не останетесь без жилья.
  • К сожалению или к счастью, ипотеку страховать нужно совсем не по желанию банка или Росвоенипотеки, а потому, что к этому обязывает закон. Что касается вопросов, то большей частью они возникают из-за того, что оплачивать страховые расходы военнослужащему приходится из своих средств.

    Обязательное страхование имущества

    Обязанность военного-заемщика застраховать покупаемую квартиру или дом возникает исходя из ст. 31 ФЗ от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

    Она информирует заемщиков (и военных в том числе), что при подписании договора ипотечного займа обязательно должно быть выполнено страхование заложенного по такому договору имущества, а также ответственности клиента-заемщика за возможный не возврат кредита по определенным причинам.

    Здесь законодатель выбора не оставил. А вот набор объектов и рисков, подлежащих страхованию, может значительно отличаться от банка к банку. По этому закону банку разрешено требовать лишь застраховать непосредственно приобретаемое жилое имущество от рисков:

    Это вполне понятно и прозрачно: не стало квартиры — страховая компания выплачивает в банк остаток долга по ипотечному займу.

    Требование по страхованию жизни и здоровья

    А вот застраховать ли жизнь и здоровье клиента-заемщика — остается как бы добровольным, так как в силу ч.2 статьи 935 ГК РФ "обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону".

    А желание банка включить это условие в свой кредитный продукт означает, что выгодополучателем будет непосредственно кредитор.

    И здесь надо понимать — если клиент принимает решение о получении кредита в конкретном банке N, и его там устраивает и процентная ставка, и условия ипотечного кредитования, а обязательным требованием банка является — застраховать жизнь — деваться ему некуда.

    Если отказаться от страховки

    В случае отказа от добровольного страхования в пользу банка, военнослужащему просто порекомендуют обратиться в другой банк, где, возможно, будут уже не такие заманчивые условия по процентной ставке за кредит, но страховать жизнь не потребуется.

    Несмотря на это, опытные страховщики рекомендуют при ипотечном займе обязательно страховать:

    • жизнь и здоровье,
    • утрату трудоспособности.

    По банковской статистике, именно эти риски чаще всего являются причиной не возвратов кредитов, и защитить свою семью и детей от крупных долгов и невыполнимых обещаний, в случае собственной смерти или потери трудоспособности, просто необходимо.

    Титульное страхование

    Третий страховой риск, который может встретиться в ипотечном кредитовании — страхование потери права собственности, или титула, что одно и то же. Данный вид страховки будет актуален для тех военнослужащих, кто выбирает квартиру по военной ипотеке на вторичном рынке жилья.

    Именно застраховать титул — обеспечивает финансовую защиту клиенту, в случае оспаривания сделки третьим лицом по суду.

    Если вдруг сделку оспорит суд, и имущество придется покинуть по требованию судебных приставов, страховая компания погасит остаток задолженности по кредитному займу.

    Большинство страховых компаний страхует любой набор рисков как по стандарту АИЖК, так и по стандартам других банков.

    И, как правило, опытные консультанты в страховых компаниях всегда готовы дать разъяснения по возникающим вопросам клиентов, помочь в сборе документов для оформления страховки и рассчитать страховую премию максимально точно по банковскому графику платежей, чтобы клиенты могли видеть свои ежегодные затраты на страховку за весь срок ипотечного кредита.

    Читайте также:  Договор купли продажи здания в рассрочку
    Как выбрать страховую для ипотечного страхования

    Здесь главное — выбрать себе страховщика по душе, почитать отзывы, сравнить цены! И не стоит воспринимать это как лишние незапланированные затраты в финансово-сложный для себя период.

    Ипотечная страховка — это защита гораздо больших финансовых потерь, чем, скажем, ОСАГО на машину. А так как страхование ипотечных рисков проходит комплексно — это не так дорого, как представляется на первый взгляд военнослужащим, чаще всего почти в два раза дешевле страховки КАСКО на собственный же автомобиль.

    Почему бы при возникновении сомнений не вспоминать старую русскую пословицу, которую часто употребляем в сложные моменты жизни — «Знать бы где упасть — соломку бы подстелить». Договор ипотечного займа именно та самая «соломка».

    Реальные примеры страховых выплат

    Сейчас такое время, когда страховщики объединяются в СРО и союзы, и открыто делятся интересными страховыми случаями. Вот несколько реальных событий, произошедших в ипотечном страховании. Конечно это примеры связанные с гражданскими страхователями, но военным, наверно, то же будет познавательно.

    1. Первый пример, страховое возмещение в размере 43 млн руб. было выплачено в связи со смертью заемщика кредита по ипотеке в Москве. Однажды, в 2006 году он взял ипотеку и оформил страховку жизни на 20 лет. Страховое покрытие включало риски смерти застрахованного лица и постоянной утраты его трудоспособности. Через 4 года, в связи со смертью заемщика по причине ДТП, было полностью выплачено банку-выгодоприобретателю возмещение в размере страховой суммы! И семья этого клиента осталась жить в квартире без огромных финансовых обязательств перед банком.
    2. Или другой пример — крупный страховщик произвел выплату банку 1,367 млн руб. в Санкт-Петербурге за клиента-заемщика, который попал в серьезную автокатастрофу, и получил диагноз "полная постоянная потеря трудоспособности", то есть первую группу инвалидности. И таким образом, купленная с помощью ипотеки квартира перестала быть залоговым обеспечением по его кредиту, и этот страхователь стал самостоятельным собственником жилья без долговых расписок.

    Случаев действительно много, и ими «богат» интернет. Страховщики отмечают, что с увеличением страховой культуры населения страны, появляются случаи, когда у клиента банк не требует страховку жизни, а тот все равно просит её застраховать в пользу жены или детей, грамотно полагая, что 15 лет кредитного займа — большой срок, и нужно предусмотреть все.

    Обязательно ли страхование квартиры по военной ипотеке в 2019 году? Условия и стоимость оформления – далее. При покупке квартиры по договору ипотечного кредитования участник НИС подписывает договор на условиях банка. Для льготной категории заёмщиков, кредитуемых по системе НИС каждый банк разрабатывает программы с отличающимися от стандартных условиями. В некоторых финансовых учреждениях страховка залогового имущества при оформлении ипотеки является главным условием.

    Военная ипотека: нужно ли страховать купленное жильё

    Банки, предоставляющие жилищные займы военнослужащим, стараются максимально обезопасить себя от непредвиденных рисков. В этом вопросе регулируются права и обязанности сторон на законодательном уровне. Документы, регламентирующие взаимоотношения между кредитором и участником НИС:

    • Федеральный закон № 117-ФЗ;
    • Приказ Минобороны № 245;
    • Постановление №89;
    • Закон № 76-ФЗ;
    • Федеральный закон № 102.

    На сегодняшний день абсолютно все банки, работающие с Росвоенипотекой, требуют обеспечения максимальной защиты залоговых объектов.

    Кроме этого кредитное учреждение вправе потребовать от заёмщика оформления других видов страховых договоров:

    • Защита от потери работоспособности;
    • Страхование жизни;
    • Титульный договор (защищает от потери права собственности).
    Читайте также:  Ответ на ходатайство по уголовному делу

    Обязательно ли оформление дополнительных договоров – этот вопрос решается в индивидуальном порядке. В каждом отдельном финансовом учреждении правила отличаются.

    Страхование квартиры по военной ипотеке — преимущества и недостатки

    Страховка защищает не только интересы кредитора и Росвоенипотеки – двух организаций, у которых купленная квартира находится в обременении. Заёмщик тоже является заинтересованным лицом. Основные плюсы описаны далее:

    1. Заёмщик освобождается от необходимости самостоятельно выплачивать кредит в случае наступление страхового случая;
    2. Клиент банка пользуется кредитными средствами с минимальной процентной ставкой. В случае отказа от страхового договора существует риск повышения процентной ставки;
    3. При покупке вторичного жилья военнослужащий, путём титульного страхования, защищает себя от риска утраты жилья, в случае возникновения имущественных споров.

    Недостатки у такой системы защиты от рисков тоже есть:

    • Первый минус – средства на оплату страхования используются не из накоплений участника бюджетной программы. Оплачивать их нужно своими деньгами.
    • Второй недостаток – в случае не наступления стразового случая, все перечисления в фонд компании не будут возвращены.

    Что будет, если перестать оплачивать страховку?

    Распространенная практика для многих заёмщиков – оформление страховки с последующим игнорированием календаря платежей. В случае отказа от выполнения условий страхового договора, заёмщика ожидают такие последствия:

    • Увеличение стоимости использования средств, полученных в счёт ипотечного кредита на 1-3%;
    • Судебные разбирательства.

    Наиболее рискованно то, что в случае наступления потребности в страховой компенсации, компания откажет в выплатах по причине невыполнения условий стороной заёмщика.

    Страхование квартиры по военной ипотеке — стоимость и правила

    Согласно требованиям закона, регулирующего отношения на кредитном рынке, страховка квартиры должна выполняться с соблюдением следующих правил:

    1. Все расходы, связанные с оформлением и обеспечением страхового договора выплачиваются из личных средств заёмщика. Они не могут быть покрыты из средств на лицевом счёте участника программы военной ипотеки.
    2. Сумма страховки должна равняться или превышать полную стоимость кредита (сумма тела и процентов). Стоимость зависит от срока ипотеки, её суммы и процентной ставки.
    3. Договор заключается на полный срок кредитования.

    В случае досрочного погашения после снятия обременения, пролонгировать страховку не обязательно. В случае продажи или передачи права на собственность при возникновении ситуаций, когда необходимо получить компенсацию, страховая компания не удовлетворит требование лицам, не имеющим права собственности.

    Обязательное страхование квартиры по военной ипотеке в разных банках

    Не все банки сотрудничают с Росвоенипотекой. Чтобы приобрести жильё необходимо сначала узнать, кредитует ли выбранный банк участников программы НИС. После этого важно ознакомиться с требованиями в банках, касающимися страхования недвижимости. Так как этот вопрос регулируется законодательством, банки имеют право требовать дополнительную защиту от рисков. Как отличаются страховые взносы в каждом из банков:

    1. Сбербанк обязывает клиентов оформлять договор страховки. Ежегодная сумма отчислений – 0,25% от общей суммы долга.
    2. ВТБ — банк обязывает клиентов оплачивать комплексную страховку, включающую все возможные риски. Ее стоимость равна 1% от задолженности. Преимущество – оплату и пролонгацию договора можно осуществлять удаленно, используя ВТБ24.
    3. В Связь Банке существует возможность самостоятельного выбора компании для оформления страховки. Компании — партнёры банка требуют оплату в размере от 0,1% до 0,25% в год.
    4. В Газпромбанке страховку оформляет компания Согаз. Обходится она ежегодно в 0,1% от суммы тела займа и процентов.
    5. В Зените страховка жилья оплачивается в сумме от 0,5% до 1% каждый год. Дополнительно требуется страхование от риска потери прав на жильё и трудоспособности. От этого можно отказаться, но ставка возрастёт на 1,5%, что не выгодно для заёмщика.

    Вывод: страховать приобретаемое по военной ипотеке жильё нужно и это обязательное условие не противоречит действующему законодательству. Отказаться от услуги можно только после приобретения полных прав на жильё и снятия обременения в Росвоенипотеке и банковском учреждении.

    Оставить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *