Далеко не у каждого россиянина есть возможность совершить дорогостоящее приобретение. Многие люди, которые мечтают купить новую бытовую технику или недвижимость, вынуждены принимать участие в потребительском или ипотечном кредитовании. Изучая представленные на отечественном финансовом рынке кредитные продукты, каждый российский гражданин пытается сэкономить на процентах. Чтобы подобрать наиболее выгодный по всем параметрам займ, физическим лицам необходимо знать, как можно рассчитать ежемесячные платежи и процентные ставки. Это можно сделать непосредственно в отделении финансового учреждения либо самостоятельно, задействуя специальные формулы.

Как посчитать годовые проценты по кредиту?

Чтобы посчитать сумму начисленных процентов по займу, физическим лицам необходимо использовать специальную формулу:

S = Sз * i * Kк / Kг, где

  • S – сумма процентов;
  • Sз – сумма кредита (например, ипотеки без первоначального взноса);
  • i – годовая процентная ставка;
  • Kк – количество дней, выделенных банком для погашения кредита;
  • Kг – количество дней в текущем году.

Как нужно рассчитывать сумму начисленных процентов, можно рассмотреть на примере:

  • Физическое лицо оформило кредит – 300 000 рублей.
  • Срок кредитования – 1 год.
  • Годовая процентная ставка (примерно такая же, как при рефинансировании кредитов, полученных в других банках) – 18,00%.
  • S = 300 000 * 18 * 365 / 365 = 54 000 рублей придется заплатить физическому лицу за использование кредитных средств.

Чтобы просчитать годовые проценты, клиентам финансового учреждения необходимо внимательно изучить кредитный договор. В соглашении обычно указывается не только сумма выданного займа, но и то, какую сумму необходимо вернуть в конце срока действия договора. Для проведения расчетов следует из большей суммы вычесть меньшую, после чего полученный результат разделить на срок действия кредитной программы, затем конечную цифру умножить на 100%.

  • Физическое лицо оформило кредит – 300 000 рублей.
  • Срок кредитования – 1 год.
  • В конце срока нужно вернуть – 354 000 рублей.
  • Годовые проценты S = (354 000 – 300 000) : 1 * 100% = 54 000 рублей.

Провести расчет можно и еще одним способом. Заемщику следует суммировать все ежемесячные платежи, после чего к полученному результату прибавить дополнительные выплаты (например, дополнительные сборы, комиссионные вознаграждения, сумму средств, взимаемую банком за обслуживание кредитной программы и т.д.). После этого полученный результат необходимо разделить на срок действия кредита, а конечную цифру умножить на 100%.

  • Физическое лицо оформило кредит – 300 000 рублей.
  • Срок кредитования – 1 год.
  • Годовая процентная ставка – 18,00%.
  • Дополнительные платежи – 2 500 рублей.
  • Сумма ежемесячного платежа – 4 500 рублей.
  • Годовые проценты S = (4 500 * 12 + 2 500) * 18,00% : 1 * 100% = (54 000 + 2 500) : 1 * 100% = 56 500 рублей.

Формула для расчета процентов по кредиту

Сегодня в банковском секторе применяется две основные схемы расчета процентов по кредитным программам. В данном случае речь идет о дифференцированных и аннуитетных платежах, которые заемщики обязаны вносить один раз в месяц на расчетный счет своего кредитора.

Чтобы рассчитать проценты по кредитной программе с аннуитетной формой погашения, физическим лицам необходимо задействовать формулу:

  • Sa – сумма платежа (аннуитетного);
  • Sk – сумма займа;
  • P – процентная ставка по займу (годовая);
  • t – количество обязательных платежей по кредитной программе.

Как проводятся исчисления, можно рассмотреть на примере:

  • Физическое лицо оформило кредит на сумму – 60 000 рублей.
  • Годовая процентная ставка – 17,00%.
  • Срок действия кредита – 1 год (12 месяцев).
  • Сумма ежемесячного платежа = (60 000 * (0,17/12)) : 1 – (1 : (1 : (1 + (0,17:12)))) = 850,00 : 0,1553 = 5 472,29 рублей.

При проведении расчета суммы ежемесячных платежей (дифференцированных) банки используют другую формулу:

  • Sр – сумма начисленных процентов;
  • t – число дней в платежном периоде;
  • Sk – сумма остатка займа;
  • P – процентная ставка по займу (годовая);
  • Y – количество дней (календарных) в году (366/365).
  • Физическое лицо оформило кредит на сумму – 60 000 рублей.
  • Годовая процентная ставка – 17,00%.
  • Срок действия кредита – 1 год (12 месяцев).
  • Сумма займа, которая подлежит возврату каждый месяц, – 5 000 рублей.
  • За январь = (60 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 866,30.
  • За февраль = (55 000 * 17 * 28) : (100 * 365) = 717,26 …
  • За декабрь = (5 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 72,19.

Как физическим лицам выбрать наиболее выгодную схему начисления процентов?

Чтобы потенциальным заемщикам выбрать наиболее выгодную схему расчета процентов, следует провести сравнение обоих методик. Если акцент делать на размере переплаты, то выгоднее будет оформлять кредитные программы, по которым предусмотрены дифференцированные ежемесячные платежи. Стоит отметить, что этот способ имеет и недостаток. В отличие от аннуитетных платежей, при дифференцированном способе возвращения займа основная кредитная нагрузка будет делаться на первые месяцы использования программы.

Если рассматривать ипотечные кредитные продукты, то для них крайне невыгодным будет аннуитетный способ погашения, так как в этом случае физическим лицам придется переплатить очень крупные суммы денежных средств.

Совет: перед тем как подписывать кредитный договор, потенциальный заемщик должен выяснить у представителя банка то, каким способом ему нужно погашать кредит. Если руководство финучреждения позволит клиенту самостоятельно выбрать вариант внесения ежемесячных платежей, то ему лучше остановить внимание на дифференцированном способе. Более подробно о способах погашения кредита можно будет узнать на официальном сайте банка или на специализированных интернет-ресурсах (здесь также расскажут, как можно не платить кредит банку и т.д.).

Как рассчитать ипотеку на 15 лет?

Каждый человек рано или поздно начинает задумываться над тем, как ему улучшить свои жилищные условия. Если у него есть в достаточной сумме сбережения, он может приобрести более просторную жилплощадь. В том случае, когда у физических лиц нет возможности скопить даже на треть стоимости объекта недвижимости, единственным вариантом улучшить условия жизни является участие в ипотечном кредитовании.

В настоящее время на отечественном финансовом рынке огромное количество банков предлагают для россиян ипотечные кредиты. Чтобы выбрать для себя наиболее выгодные условия кредитования, физическим лицам стоит самостоятельно подсчитать, сколько придется заплатить процентов, например, за 15 лет. При проведении исчислений потенциальным заемщикам стоит учесть, что в стоимость ипотечного кредита входят:

  • сумма выданного займа;
  • сумма начисленных за весь срок пользования кредитом процентов;
  • страховые платежи;
  • стоимость услуг оценщика;
  • дополнительные платежи.

Как правило, ипотечные кредиты могут погашаться либо аннуитетными, либо дифференцированными платежами. Потенциальным заемщикам будет проще рассчитать переплату по кредиту в случае с аннуитетными платежами. Для этого им необходимо задействовать формулу:

X = (S*p) / (1-(1+p)^(1-m)), где:

  • X – размер ежемесячного платежа (аннуитетного);
  • S — сумма ипотечного кредита;
  • p – 1/12 часть процентной ставки (годовой);
  • m – срок действия ипотечного кредита (в месяцах), в данном случае 15 лет = 180 месяцев;
  • ^ — в степени.

При расчете дифференцированных платежей принято использовать следующую формулу:

  • ОСХ*ПрС*х/z – определяется ежемесячный платеж.
  • ОСЗ/y – уменьшение долга после внесения ежемесячного платежа.
  • ОСЗ – остаток по займу (исчисление проводится отдельно за каждый месяц);
  • ПрС – процентная ставка (общая);
  • y – количество месяцев, оставшихся до полного погашения займа;
  • x – количество дней в расчетном месяце;
  • z– количество платежных дней (суммарное) в году.

Совет: в случае с ипотечным кредитом, по которому предусмотрены дифференцированные платежи, потенциальным заемщикам лучше воспользоваться кредитным калькулятором. Это связано с тем, что для проведения исчислений используется сложная формула. Также можно обратиться в отделение банка, в котором планируется оформление ипотечной программы, где специалист рассчитает сумму ежемесячного платежа и ответит на все интересующие клиента вопросы, например, возможно ли расторжение кредитного договора с банком.

Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту?

Многие российские граждане, которые выбирают кредитную программу, используют стандартную формулу расчета ежемесячных платежей. Они берут за основу сумму займа, умножают ее на месячную процентную ставку и умножают все на количество месяцев кредитования.

  • Сумма кредита – 100 000 рублей.
  • Срок действия программы – 1 год.
  • Процентная ставка – 10,00%.
  • В первую очередь определяется ежемесячная процентная ставка — 10,00% / 12 = 0,83.
  • (100 000 х 0,83%) х 12 = 9 960,00 рублей нужно возвращать ежемесячно.

Совет: эта формула может быть применена в случае аннуитетных платежей, при которых заемщик должен будет один раз в месяц возвращать фиксированную сумму средств. В том случае, когда банком выдан кредит на условиях дифференцированных платежей, то сумма ежемесячных платежей будет исчисляться по другой формуле. Также стоит отметить, что при оплате дифференцированными платежами физическим лицам придется каждый последующий месяц возвращать кредитору меньшую сумму.

При расчете дифференцированных платежей физическим лицам необходимо учитывать один важный момент. Процентная ставка каждый месяц будет начисляться на сумму кредита, уменьшенную на уже внесенные ежемесячные платежи.

  • Сумма кредита – 100 000 рублей.
  • Срок действия программы – 1 год.
  • Ежемесячная процентная ставка 0,83%.
  • Ежемесячный платеж (сумма кредита / кол-во месяцев (платежных периодов)).
Читайте также:  Приказ 302 н приложение 3 по медосмотру

Сумма ежемесячных платежей (дифференцированных) будет рассчитываться за каждый месяц:

Срок действия кредита Расчет ежемесячных процентов Сумма ежемесячного платежа
Январь 100 000 * 0,83% 8 333,33 + 830 = 9 163,33 рублей
Февраль (100 000 – 8 333,33) * 0,83% = 91 666,67 * 0,83% 8 333,33 + 760,83 = 9 094,16 рублей
Март (91 666,67 – 8 333,33) * 0,83% = 83 333,34 * 0,83% 8 333,33 + 691,67 = 9 025,00 рублей
Апрель (83 333,34 – 8 333,33) * 0,83% = 75 000,01 * 0,83% 8 333,33 + 622,00 = 8 955,33 рублей
Май (75 000,01 – 8 333,33) * 0,83% = 66 666,68 * 0,83% 8 333,33 + 553,33 = 8 886,66 рублей
Июнь (66 666,68 – 8 862,87) * 0,83% = 58 333,35 * 0,83% 8 333,33 + 484,17 = 8 817,50 рублей
Июль (58 333,35 – 8 333,33) * 0,83% = 50 000,02 * 0,83% 8 333,33 + 415,00 = 8 748,33 рублей
Август (50 000,02 – 8 333,33) * 0,83% = 41 666,69 * 0,83% 8 333,33 + 345,83 = 8 679,16 рублей
Сентябрь (41 666,69 – 8 333,33) * 0,83% = 33 333,36 * 0,83% 8 333,33 + 276,67 = 8 610,00 рублей
Октябрь (28 787,94 – 8 333,33) * 0,83% = 25 000,03 * 0,83% 8 333,33 + 207,50 = 8 540,83 рублей
Ноябрь (25 000,03 – 8 333,33) * 0,83% = 16 666,70 * 0,83% 8 333,33 + 138,33 = 8 471,66 рублей
Декабрь (12 121,28 – 8 333,33) * 0,83% = 8 333,37 * 0,83% 8 333,33 + 69,17 = 8 402,50 рублей

Из примера видно, что каждый месяц тело кредита к возврату будет оставаться неизменным, а сумма начисленных процентов будет меняться в меньшую сторону.

Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту посредством программы?

Чтобы самостоятельно просчитать, во сколько обойдется конкретная кредитная программа, российским гражданам следует задействовать специальную программу. Чтобы ею воспользоваться, потенциальным заемщикам необходимо посетить официальные сайты кредитно-финансовых учреждений, на страницах которых размещены кредитные калькуляторы. Здесь они смогут также найти ответ на вопрос: как продать кредитную машину, если ПТС в банке.

В этой программе нужно заполнить пустующие окна, в которые следует ввести данные:

  • сумму займа;
  • валюту, в которой планируется оформление кредитного продукта;
  • предлагаемая банком процентная ставка;
  • срок действия кредитной программы;
  • тип платежей (дифференцированные или аннуитетные);
  • начало выплат по займу.

После введения всех данных потенциальным заемщикам нужно лишь кликнуть по клавише «посчитать». Буквально через несколько секунд на экране монитора отразится информация, которая позволит физическим лицам дать финансовую оценку выбранной кредитной программе.

Сохраните статью в 2 клика:

Каждый россиянин, который решил воспользоваться доступным банковским продуктом, например, кредитом в Альфа банке наличными без справок и поручителей, должен перед подачей заявки оценить свои финансовые возможности. Для этого ему необходимо сделать расчеты годовых процентов и ежемесячных платежей. Проведение исчислений возможно будет только при задействовании специальных формул. Также физические лица могут воспользоваться бесплатными кредитными калькуляторами, которые расположены на официальных сайтах российских банков. Выполненные расчеты позволят потенциальным заемщикам понять, смогут ли они обслуживать выбранный кредит или им стоит поискать программу с более доступными условиями.

Внимание к мелочам поможет разобраться в договоре и не платить штрафы.

Что такое проценты по кредиту

Процентная ставка — это указанная в процентном выражении сумма, которую клиент банка платит за пользование кредитом. Она рассчитывается на определённый временной период. Так, 15% годовых будут означать, что получатель займа ежегодно будет, помимо основной суммы долга, перечислять банку 15% от неё. Но это не означает, что для вычисления переплаты просто достаточно взять процент и умножить его на количество лет, на которые взят кредит.

Во-первых, есть такое понятие, как полная стоимость кредита (ПСК).

ПСК включает в себя все траты заёмщика, включая комиссии и прочие сборы.

Так, при расчёте полной стоимости ипотеки банк учтёт затраты на оценку квартиры. Эту услугу оказывает сторонняя организация, но без кредитования вы её не заказывали бы, так что эти расходы относятся к ипотеке. При этом если трата предусмотрена законом, а не требованиями банка, в ПСК её не учтут. Например, ОСАГО не попадёт в полную стоимость транспортного кредита.

Полная стоимость кредита должна Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» быть напечатана на первой странице договора крупным шрифтом в прямоугольной рамке. Её указывают в процентах годовых или в денежном выражении.

Именно на ПСК надо обращать внимание, чтобы понять, сколько вы на самом деле заплатите по кредиту. Исключение — кредитная карта. Полная стоимость кредита будет не очень информативной, так как её рассчитывают исходя из всего кредитного лимита, в то время как проценты будут начисляться только на сумму задолженности.

Во-вторых, проценты начисляются не на всю сумму займа, а на оставшуюся задолженность по нему. Но и тут не всё так просто. Есть два вида платежей:

  1. Аннуитетные. Банк складывает суммы финансовых обязательств клиента, включая проценты, и делит на весь срок кредита. В итоге получатель займа ежемесячно платит учреждению одну и ту же сумму. Но структура платежа неодинакова: сначала львиную долю составляют проценты, а ближе к концу срока клиент начинает активно выплачивать основной долг.
  2. Дифференцированные. Сумма основного долга делится на срок кредита, а проценты начисляются ежемесячно. Для потребителя это долгий путь от максимального платежа к минимальному, причём вначале этот платёж будет достаточно высоким. Зато и основной долг выплачивается быстрее.

Что влияет на размер кредитной ставки

Ставка рефинансирования Центробанка

Это та же самая процентная ставка, под которую берут кредиты. Только в данном случае Центробанк даёт взаймы финансовым учреждениям.

Коммерческий банк берёт у ЦБ кредит на год и за это время зарабатывает на займах, которые выдаёт населению. Соответственно, его процентная ставка для клиентов должна быть такой, чтобы и проценты ЦБ вернуть, и заработать.

Сейчас ставка рефинансирования равна ключевой и составляет 7,25% Банк России принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 7,25% годовых» годовых.

Платёжеспособность заёмщика

Чем больше рисков, что вы не вернёте кредит, тем менее выгодную ставку вам предложат. Например, проценты обычно выше при получении займов по двум документам, без подтверждения дохода. Сюда же включается наличие или отсутствие залогового имущества, перечисление зарплаты на счёт в банке, согласие на страховку и так далее.

Размер инфляции и срок кредитования

Два связанных между собой параметра: банк намерен заработать на вас не только завтра, но и через 10 лет, если вы берёте заём на этот срок. Поэтому ставка, скорее всего, будет учитывать прогноз инфляции на весь период кредитования.

Как не потерять деньги

Внимательно читайте договор

Закон предусмотрел специальную рамочку, в которую вписывают полную сумму кредита. Игнорировать её — преступная для вашего бюджета халатность. Читайте договор целиком и внимательно, не пропускайте абзацы, даже те, что написаны мелким шрифтом. Не стесняйтесь задавать вопросы менеджеру.

Как только вы подписали договор, вы согласились со всем, что там написано. Поэтому устраните все противоречия, прежде чем поставить автограф в документе.

Не просрочивайте платежи

Поставьте себе напоминалку на телефон, компьютер и микроволновку, обведите красными кружками дни расчёта в календаре. Отметьте, когда эти даты приходятся на выходной, чтобы позаботиться о зачислении платежа заранее. Пунктуальность поможет избежать штрафов и пеней за просрочку. А размер штрафных санкций может быть весьма ощутимым.

Читайте также:  Споры о сроке аренды земельного участка

Если можете гасить кредит досрочно, гасите

Проценты начисляются на сумму основного долга. Досрочные платежи делают её меньше. Следовательно, чем быстрее вы гасите кредит, тем меньше переплата.

Не берите долгосрочные кредиты в валюте

Процент по валютным кредитам ниже, но доллары или евро должны быть стабильными, чтобы заём получился более дешёвым, чем его рублёвый аналог. Если у вас нет дара ясновидения и безудержного оптимизма, предсказать колебания валюты в долгосрочной перспективе вам будет сложно.

Небольшой заём вы успеете быстро отдать, даже если что-то пойдёт не так. Долгосрочный валютный кредит при падении рубля превратится в непосильную ношу, которая будет вытягивать из вас все деньги на обслуживание себя, то есть на проценты.

Это правило не распространяется на людей с доходом в валюте, вы не зависите от рубля.

Мелочитесь

Внимательно следите за копейками. Это для вас 5 копеек — монета, недостойная даже ножку стола подпирать. Для банка просрочка на эту сумму — основание оштрафовать вас. Повезло ещё, если санкции начисляются в процентах к сумме просрочки. А если в процентах на основной долг?

Выполняйте условия договора

Не зря же вы читали договор, следуйте тому, что в нём написано. Например, если вы забудете продлить страховку, благодаря которой вам предложили выгодные условия по ипотеке, банк может увеличить процентную ставку. И обернуть вспять этот процесс будет сложнее.

Держите связь с банком

Если сотрудник кредитного учреждения пытается с вами связаться, берите трубку и открывайте СМС. Лучше в сотый раз прочитать рекламу, чем пропустить сообщение о просрочке или другую важную информацию.

Разумно используйте кредитку

Гасите долги по кредитной карте в беспроцентный период и не снимайте с неё наличные, так как за это чаще всего берут комиссию.

Дата размещения статьи: 20.03.2017

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации за предоставленные кредитором денежные средства (кредит) заемщик обязуется уплатить проценты в размере и на условиях, предусмотренных договором.
К отношениям по кредитному договору согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем", если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 "Кредит" и не вытекает из существа кредитного договора. Соответственно положения статьи 809 ГК РФ "Проценты по договору займа" применяются к кредитному договору в той части, в которой они не противоречат правилам, установленным для заключения кредитного договора.
Основываясь на положениях ст. 809 ГК РФ под процентами за пользование кредитом следует понимать плату заемщика за предоставленные ему по кредитному договору денежные средства, которая является обязательной.
Проценты (п. 1 ст. 809 ГК) символизируют возмездный характер договора займа и по своей правовой природе являются платой за пользование заемными средствами, которая с экономической точки зрения представляет собой компенсацию заимодавцу утраченной последним возможности (в связи с передачей денежной суммы заемщику) получить прирост, который дало бы ему использование суммы займа в имущественном обороте .
———————————
Витрянский В.В. Договорное право. Книга пятая. В 2 т. Т. 1: Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований / М.И. Брагинский, В.В. Витрянский. М.: Статут, 2011. С. 93.

Размер процентной ставки

Условие о размере процентной ставки

Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (статья 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее — ФЗ "О банках и банковской деятельности")).
Условие о размере процентной ставки в свете судебной практики является существенным и должно быть прописано в кредитном договоре .
———————————
См.: информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре" // СПС "КонсультантПлюс" (далее — информационное письмо N 147).

Размер процентной ставки не зависит от результатов распоряжения заемщиком денежными средствами.
В договоре о предоставлении кредитной линии может быть установлена как одна процентная ставка, так и несколько различных процентных ставок в отношении самостоятельных траншей.
Средством защиты интересов заемщика в случае установления чрезмерно высоких (ростовщических) процентов является признание данного условия недействительным в связи с его кабальностью на основании п. 1 ст. 179 ГК РФ. В этом случае заимодавец имеет право на получение законных процентов в размере, предусмотренном п. 1 ст. 809 ГК РФ .
———————————
Чхутиашвили Л.В. Актуальные вопросы регулирования кредитного договора по российскому праву // Банковское право. 2012. N 1. С. 65 — 68.

При отсутствии в кредитном договоре условия о размере процентов, как разъяснил Президиум ВАС РФ, такой кредитный договор нельзя признать незаключенным, и их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (ч. 1 ст. 809 ГК РФ) (информационное письмо N 147 (п. 12)).

Изменение размера процентной ставки

Изменение размера процентной ставки по кредитному договору осуществляется по общим правилам, установленным ГК РФ об изменении договора, с учетом специальных положений, предусмотренных законом для кредитного договора.
Изменение размера процентной ставки по соглашению сторон (п. 1 ст. 450 ГК РФ) осуществляется:
— путем подписания соответствующего дополнительного соглашения к кредитному договору;
— путем включения изначально в кредитный договор условия об изменении размера процентной ставки в будущем, в связи с наступлением какого-нибудь события либо совершения действия (например, при невыполнении заемщиком условия, установленного кредитным договором, в частности ковенанта о запрете реорганизации заемщика в период кредитования, процентная ставка может быть повышена).
Правовую природу повышенной процентной ставки по кредитному договору в случае неисполнения заемщиком обязательства по кредитному договору суды определяют исходя из характера допущенного нарушения. Так, судебные органы признают повышенную процентную ставку платой за пользование кредитом (новой процентной ставкой за пользование кредитом) только в тех случаях, когда это не связано с просрочкой долга. "Суд взыскал задолженность по кредитному договору, содержащему условие о повышении размера процентов в случае ухудшения обеспечения кредита, а также уменьшения определенных в договоре показателей финансово-хозяйственной деятельности заемщика, повышенные проценты в полном объеме, установив, что произошла утрата обеспечения исполнения обязательств по договору, а новое обеспечение не предоставлено". Суд указал, "что условие о повышении процентов в данном случае не может рассматриваться как условие об ответственности за нарушение обязательства по возврату кредита, и отказал в удовлетворении заявления заемщика о снижении названных процентов на основании статьи 333 ГК РФ" (информационное письмо N 147 (п. 13)).
Сформировавшаяся судебная позиция об обусловленности природы повышенных процентов характером допущенного нарушения основана на положениях ст. 811 ГК РФ.

Изменение процентной ставки в одностороннем порядке по инициативе банка

Общие требования к порядку одностороннего изменения обязательств установлены пунктом 2 ст. 310 ГК РФ, предусматривающим различные основания для такого изменения в зависимости от характера деятельности сторон договора (предпринимательский, личный).
В отношении порядка одностороннего изменения процентной ставки по кредитным договорам в ст. 29 ФЗ о банках и банковской деятельности установлено специальное правило, которое в определенной степени схоже с порядком, установленным ст. 310 ГК РФ, с отдельными отличиями, которые будут отмечены:
— для заемщиков — субъектов предпринимательской деятельности кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Не допускается, как по общим правилам, установленным в ст. 310 ГК РФ, изменение договора на основании нормативного акта;
— для заемщиков — физических лиц (граждан) кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Согласно сложившейся судебной практике при увеличении в одностороннем порядке процентной ставки кредитор должен исходить из принципов разумности и добросовестности и доказать экономическую обоснованность такого повышения процентной ставки .
———————————
Постановление АС Московского округа от 28.07.2016 по делу N А40-116721/2015 // СПС "КонсультантПлюс".

Читайте также:  Адрес рабочего места в трудовом договоре

Порядок начисления и уплаты процентов за пользование кредитом

Гражданский кодекс Российской Федерации не содержит правил о начислении процентов за пользование кредитом. В пункте 2 статьи 809 ГК РФ речь идет только о выплате процентов ежемесячно до дня возврата суммы займа при отсутствии иного соглашения . Банком России было установлено правило, согласно которому проценты на размещенные кредитной организацией денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемый на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня .
———————————
В данном случае понятие "выплачивается" следует рассматривать в более широком смысле, чем только уплата, т.е. включая как начисление, так и уплату процентов.
Данное правило было установлено п. 3.5 Положения Банка России от 26.06.1998 N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" (далее — Положение N 39-П), утратившего силу с 22.11.2015 в связи с изданием указания Банка России от 12.10.2015 N 3817-У "О признании утратившими силу отдельных нормативных актов Банка России" // Вестник Банка России. 2015. N 102. Однако в связи с отсутствием иного регулирования порядка начисления и уплаты процентов на практике используются сформировавшиеся с учетом указанного Положения правила. В статье по вопросам начисления и уплаты процентов также будут использоваться нормы Положения N 39-П, поскольку они не противоречат существующей практике.

Соответственно период начисления процентов за пользование кредитом начинается со дня, следующего за днем предоставления кредита.
При этом в бухгалтерском учете кредитные организации должны обеспечить программным путем ежедневное начисление процентов по кредитному договору нарастающим итогом с даты последнего отражения в бухгалтерском учете банка суммы начисленных процентов.
Дата, до которой начисляются проценты, определяется законом либо договором.
Проценты за пользование кредитом могут начисляться:
— до дня возврата суммы кредита (п. 2 ст. 809 ГК РФ), т.е. даты фактического погашения кредита;
— иной даты, которую стороны согласуют в кредитном договоре (например, до даты, до которой выдан кредит). Такой вывод обусловлен положением п. 2 ст. 809 ГК РФ, предусматривающим, что стороны могут предусмотреть иной период, за который начисляются и выплачиваются проценты, и подтвержден адресным ответом Банка России);
— даты расторжения кредитного договора (в судебном и внесудебном порядке), в силу положений п. 2 статьи 453 ГК РФ, предусматривающих, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства;
— даты введения в отношении заемщика любой процедуры банкротства, предусмотренной Федеральным законом от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее — ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (наблюдение; финансовое оздоровление; внешнее управление; конкурсное производство) в силу требований абзаца десятого пункта 1 ст. 81, абзаца четвертого пункта 2 статьи 95, абзаца третьего пункта 1 ст. 126 ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" .
———————————
См.: Постановление Пленума ВАС РФ от 06.12.2013 N 88 "О начислении и уплате процентов по требованиям кредиторов при банкротстве" // СПС "КонсультантПлюс".

Таким образом, период начисления процентов за пользование кредитом начинается со дня, следующего за днем предоставления кредита, и заканчивается в одну из следующих дат: в день возврата суммы кредита; в иной день, предусмотренный кредитным договором; до даты расторжения договора; в дату введения в отношения должника процедуры банкротства в соответствии с ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)".
Начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: простых процентов с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки; сложных процентов с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки.
Формула простых процентов предусматривает начисление процентов за пользование кредитом только на сумму основного долга (кредита).
Формула сложных процентов предусматривает начисление процентов на проценты. Согласно п. 2 ст. 317.1 ГК РФ условие обязательства, предусматривающее начисление процентов на проценты, является ничтожным, за исключением условий обязательств, возникающих из договоров банковского вклада или из договоров, связанных с осуществлением сторонами предпринимательской деятельности.
Соответственно формула сложных процентов может применяться для кредитного договора, заемщиком по которому является субъект предпринимательской деятельности, и такое условие предусмотрено договором.
Фиксированной процентной ставкой является постоянная процентная ставка, не подлежащая пересмотру в зависимости от изменения какого-либо показателя весь период кредитования, размер которой определен в кредитном договоре.
Плавающей процентной ставкой является процентная ставка, размер которой изменяется в зависимости от согласованного сторонами переменного показателя (например, индексов MosPrime — для рублевых кредитов; LIBOR (Лондонская межбанковская ставка предложения) — для кредитов в иностранной валюте; любой другой показатель).
Плавающая процентная ставка может состоять из совокупности базовой части и переменного показателя, который и влияет на повышение или понижение размера ставки (например, 5% годовых + ставка LIBOR), влечет ее изменение в определенный в договоре процентный период .
———————————
См.: информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" // СПС "КонсультантПлюс".

Условие о способе начисления процентов должно быть прописано в кредитном договоре. Если способ начисления процентов не указан в договоре, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки.
При начислении суммы процентов по размещенным денежным средствам в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Порядок уплаты процентов за пользование кредитом

Проценты уплачиваются только за фактический период пользования кредитом, поскольку являются платой за пользование заемщиком кредитом. Как указал Президиум ВАС РФ, "проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы" (информационное письмо N 147 (п. 5).
Сроки уплаты процентов по общему правилу устанавливаются по соглашению сторон. Условие о сроке и порядке уплаты процентов является существенным для кредитного договора (информационное письмо N 147 (п. 12)).
Проценты могут выплачиваться ежемесячно, ежеквартально, в конце срока пользования кредитом, в ином порядке, согласованном сторонами в кредитном договоре. Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы вклада.
Уплата процентов по размещенным денежным средствам осуществляется в денежной форме:
— юридическими лицами — в безналичном порядке на основании расчетных документов;
— физическими лицами — в безналичном порядке и наличными денежными средствами без ограничения суммы.
Безналичный порядок уплаты процентов осуществляется одним из следующих способов:
— на основании платежного поручения клиента о перечислении денежных средств в погашение процентов с банковского счета клиента — заемщика;
— на основании платежного требования либо инкассового поручения банка-кредитора путем списания денежных средств с банковского счета клиента, открытого у кредитора либо в другой кредитной организации;
— на основании банковского ордера банка-кредитора путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика, открытого в банке-кредиторе.

Литература

1. Договорное право. Книга пятая. В 2 т. Т. 1: Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований / М.И. Брагинский, В.В. Витрянский. М.: Статут, 2011.
2. Чхутиашвили Л.В. Актуальные вопросы регулирования кредитного договора по российскому праву // Банковское право. 2012. N 1. С. 65 — 68.——————————————————-

Если вы не нашли на данной странице нужной вам информации, попробуйте воспользоваться поиском по сайту:

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *